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Aviso al consumidor de Bitcoin emitido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó una nueva advertencia de asesoramiento al consumidor en monedas virtuales el lunes, informando a los consumidores sobre este ‘a la Luna’ negocios en Internet y ofreciendo orientación sobre cómo mantenerse protegido contra fraudes, piratas informáticos, volatilidad y estafas.

Es probable que el aviso sea en respuesta al informe de junio emitido por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno que alienta firmemente a la CFPB a involucrarse más con Bitcoin..

Las monedas virtuales ofrecen el potencial de innovación, dice el informe, pero todavía hay muchos problemas que aún no se han resuelto, algunos críticos. Esto es muy cierto, les daré eso.

“Los consumidores están entrando en el salvaje oeste”, dijo el director de la CFPB, Richard Cordray, en un comunicado, reconociendo que las monedas virtuales tienen “muchos beneficios potenciales”, incluido un procesamiento de pagos más sencillo..

El informe menciona específicamente Bitcoin, Ripple y Dogecoin, junto con los siguientes riesgos:

Hackers – “Las monedas virtuales son el objetivo de piratas informáticos altamente sofisticados, que han podido violar sistemas de seguridad avanzados”

El aviso enumera cuatro advertencias separadas sobre la piratería y dice que el uso de Bitcoin hace que su computadora y teléfono sean objetivos atractivos para el malware. Estas son advertencias válidas, ya que los piratas informáticos definitivamente están apuntando a los usuarios en busca de bitcoins. Las computadoras son susceptibles de ser pirateadas y si sus monedas son robadas, no tiene muchas posibilidades de recuperarlas. Si su tarjeta de crédito es cargada de manera fraudulenta o su banco es pirateado, generalmente está protegido. Pero suponiendo que use autenticación de dos factores y una contraseña segura en su billetera encriptada, ¿corre más riesgo que con tarjetas de crédito o cuentas bancarias en línea cuya seguridad es generalmente de menor calidad? Y los bitcoins no se pueden falsificar, por lo que está a salvo allí.

Menos protecciones – “Si confía en que otra persona guardará sus monedas virtuales y algo sale mal, es posible que esa empresa no le ofrezca el tipo de ayuda que espera de un banco o proveedor de tarjetas de débito o crédito”.

Es poco lo que puede hacer para revertir una transacción de Bitcoin (para bien o para mal, puede ser algo bueno), su dinero no está asegurado y no puede presentar una disputa crediticia contra una transacción. Estos factores definitivamente desaniman a algunos consumidores y, desde su perspectiva, es comprensible. Existe un riesgo relacionado con el uso de Bitcoin. ¿Por qué alguien que no apoya ideológicamente (o ni siquiera sabe) lo que significa Bitcoin se inclinaría a poner en riesgo su dinero? Especialmente si están satisfechos con el sistema fiat actual.?

Costo – “El uso de las monedas virtuales puede costar a los consumidores mucho más que las tarjetas de crédito o incluso el efectivo”.

¿Esperar lo? Supongo que quieren decir que con la volatilidad y las fluctuaciones de precios, los consumidores pudo perder dinero si hubo una gran variación de precios. Porque seguramente saben que las monedas virtuales no cuestan intrínsecamente más que el crédito o el efectivo, sino todo lo contrario: su uso cuesta menos..

Y cuando compara la devaluación del dólar en las últimas décadas con el rápido aumento de Bitcoin en el valor general, se vuelve aún más evidente que usar Bitcoin le costará menos a largo plazo. Sin mencionar que la Reserva Federal ha declarado específicamente que está tratando de devaluar el dólar en un 33 por ciento durante los próximos 20 años. (La misma Reserva Federal que aceptado a causar la Gran Depresión, solo una de las razones por las que confiar en un código de fuente abierta puede ser mejor que confiar a los humanos nuestra política monetaria).

Al comentar más sobre el costo de usar Bitcoin, el aviso dice: “Si compra algo con moneda virtual, es posible que esté pagando más de lo que pagaría si pagara en dólares. Sepa cómo fija el comerciante su tipo de cambio y busque sobreprecios u otras tarifas “.

Estafas – “Los estafadores se están aprovechando de la publicidad que rodea a las monedas virtuales para engañar a las personas con oportunidades falsas”. Punto valido. Haz tu debida diligencia.

Además de advertir dos veces a los consumidores que deben leer los acuerdos con los proveedores de billeteras y preguntar si la empresa reembolsaría las transacciones fraudulentas, el informe advierte contra el uso de cajeros automáticos de Bitcoin..

“Los ‘cajeros automáticos’ de Bitcoin no son cajeros automáticos en absoluto. Pueden parecer cajeros automáticos tradicionales, pero a diferencia de los cajeros automáticos que puede asociar con sus cuentas corrientes y de ahorro, los quioscos de Bitcoin no se conectan a su banco y pueden carecer de muchas de las protecciones que esperaría. También pueden cobrar tarifas de transacción altas: los informes de los medios describen tarifas de transacción de hasta el 7% y tasas de cambio de $ 50 por encima de las tasas que podría obtener en otros lugares “.

El informe continúa:

“Pero las monedas virtuales no son dinero normal. Para empezar, las monedas virtuales no son emitidas ni respaldadas por Estados Unidos ni ningún otro gobierno o banco central. Nadie está obligado a aceptarlos como pago o cambiarlos por monedas tradicionales “.

Ahh sí, escrito como si el dólar estadounidense y sus contrapartes fiduciarias fueran las únicas formas de dinero real. Afortunadamente para los consumidores, uno de los atributos más fuertes de Bitcoin es que no está emitido ni respaldado por un gobierno o banco central. Y es de esperar que los consumidores se den cuenta de que nadie está obligado a aceptar efectivo como moneda..

Para que las monedas virtuales funcionen, “dependen del poder de procesamiento de vastas redes de computadoras privadas no identificadas en todo el mundo, que mantienen y actualizan un libro de contabilidad público llamado ‘blockchain'”.

Mientras que para que el dólar estadounidense funcione, los consumidores solo deben depositar su confianza en las organizaciones criminales no transparentes más grandes que hayan existido..

El CFPB proporciona un ejemplo de un escenario de bitcoin que salió mal:

Según las cuentas en línea, después de enterarse de un intercambio de Bitcoin a partir de una búsqueda en Internet, Nicole transfirió efectivo a una cuenta bancaria designada por el representante del intercambio, Jackson, con quien había enviado un correo electrónico e incluso hablado por teléfono. Sin embargo, Nicole nunca recibió sus bitcoins. Cuando Nicole intentó llamar a Jackson de nuevo, la línea se desconectó “.

El informe menciona que las monedas virtuales todavía son experimentales y dice con razón que hay grandes problemas aún por resolver, usando el ataque del 51 por ciento como ejemplo. Pero en lugar de explicar cómo funcionaría un ataque del 51 por ciento, o cuán improbable es que ocurra realmente, el informe no elabora ni proporciona información adicional, lo que inculca más incertidumbre innecesaria en los consumidores..

“En particular, el componente crítico de todo el sistema, el libro de contabilidad público conocido como blockchain, es mantenido por vastas redes informáticas privadas no identificadas repartidas por todo el mundo. Es posible que elementos de estas redes abusen del poder que conlleva el mantenimiento del libro mayor, por ejemplo, deshaciendo transacciones que pensaba que estaban finalizadas “.

El aviso también critica la naturaleza seudónima de Bitcoin, informando a los consumidores que la información sobre cada transacción se comparte públicamente y se almacena para siempre. El CFPB señala que las personas motivadas podrían vincular sus transacciones con otras transacciones y sus otras claves públicas, así como la dirección IP de su computadora..

“Por lo tanto, es posible que otros puedan estimar cuánto Bitcoin posee y dónde se encuentra”.

La CFPB también anunció que han agregado un centro de quejas de Bitcoin a su base de datos. Como se mencionó en el informe de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de junio, a febrero de 2014, solo 14 de las 290,000 quejas en la base de datos CFPB mencionaron moneda virtual o Bitcoin.

Aunque quizás sea intencionalmente vago en muchos temas, el trabajo del CFPB es advertir a los consumidores de los riesgos potenciales, y parece que han hecho un trabajo decente en eso. El informe es preciso en el hecho de que Bitcoin carece de las mismas protecciones que se brindan a los usuarios del sistema bancario y crediticio tradicional, para bien o para mal. Cómo se pueden ofrecer exactamente estas protecciones sin comprometer el protocolo de Bitcoin está en debate, pero hasta que los consumidores cotidianos tengan estas mismas protecciones con Bitcoin, tendrán dificultades para ver el éxito generalizado. Sin embargo, es cierto que la red Bitcoin todavía necesita tiempo para mejorar antes de convertirse en una corriente principal, por lo que tomarlo con calma es probablemente algo bueno..

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